برنامه های بهداشتی کاملاً بیمه شده در مقابل خود بیمه شده

با افزایش هزینه های پزشکی ، برخی از کارفرمایان در جستجوی راه هایی برای کنترل هزینه ها هستند بدون اینکه تأثیر منفی بر پوشش بهداشتی برای کارمندان داشته باشد. به همین دلیل شرکت های بیشتری به جای ارائه یک برنامه بیمه درمانی گروهی سنتی و کاملاً بیمه شده ، جوانب مثبت و منفی را برای اجرای یک برنامه سلامت خود تأمین مالی یا خود بیمه می کنند.

در این مقاله ، ما این دو روش مشترک برای ساخت یک برنامه بیمه درمانی را بررسی خواهیم کرد تا بتوانید هر گزینه موجود را درک کنید.

تفاوت بین برنامه های بهداشتی کاملاً بیمه شده و خود بیمه چیست؟

یک برنامه درمانی کاملاً بیمه چیست؟

یک برنامه بهداشتی کاملاً بیمه شده ، مسیر سنتی بیمه کردن کارمندان است. کارفرمایان برای کارمندان که در یک برنامه بهداشتی ثبت نام کرده اند ، حق بیمه ثابت را به یک شرکت بیمه پرداخت می کنند و این شرکت هزینه ادعای پزشکی آن کارمندان را پوشش می دهد.

برنامه های بهداشتی کاملاً بیمه شده می تواند گرانتر از برنامه های خود تأمین مالی باشد ، اما آنها همچنین می توانند پیش بینی مالی بیشتری را ارائه دهند و گزینه ای جذاب تر برای کارمندان باشند-راهی اثبات شده برای افزایش حفظ. برخی از نقاط ضعف بالقوه شامل مالیات های بالاتر ، افزایش نرخ ممکن و مذاکرات حامل سخت است.

در یک برنامه کاملاً بیمه شده ، نرخ حق بیمه سالانه بر اساس تعداد کارمندان ثبت نام شده شما در این طرح هر ماه ثابت می شود و تنها در صورت تغییر تعداد کارمندان تغییر می کند. شرکت بیمه مطالبات پزشکی را بر اساس طرح سود پرداخت می کند ، و کارمندان باید تحت این سیاست هرگونه کسری یا کسر مورد نیاز برای خدمات پزشکی تحت پوشش را بپردازند.

برنامه های کاملاً بیمه شده می توانند سفت و سخت باشند زیرا آنها برنامه های کاملاً سفارشی نیستند. علاوه بر این ، حامل های بیمه می توانند از پول جمع آوری شده از حق بیمه استفاده کنند ، اما آنها را انتخاب می کنند و کارفرمایان را برای پولی که برای ادعاها خرج نمی شود ، بازپرداخت نمی کنند. با این حال ، آنها محبوب هستند زیرا آنها وظایف و هزینه های اداری مربوط به یک برنامه درمانی خود بیمه شده را از بین می برند و ریسک مالی را کاهش می دهند زیرا شرکت بیمه درمانی وظیفه برخورد با کلیه ادعاهای کارمندان را دارد.

یک برنامه درمانی خود بیمه چیست؟

بسته به میزان کنترل شما می خواهید نسبت به فواید سلامتی سازمان و میزان سالم بودن کارمندان شما ، برنامه های بیمه شده خود می توانند بسیار سودمند باشند. با یک برنامه خود بیمه شده یا خود تأمین مالی ، شما برنامه بهداشتی خود را اجرا می کنید و تمام ریسک مالی را برای ارائه مزایایی برای کارمندان خود فرض می کنید.

برنامه های خود تأمین مالی انعطاف پذیرتر از برنامه های سنتی و کاملاً بیمه شده هستند زیرا آنها نیازی به تراز کردن گزینه های برنامه پیش طراحی شده یک شرکت بیمه ندارند و شما را در اجرای یک طرح طرح منافع که نیازهای منحصر به فرد کارمندان شما را برآورده کند ، آزاد می کند. علاوه بر این ، برنامه های بهداشتی خود بیمه شده می توانند پس انداز اضافی را در مورد هزینه های حق بیمه برای شما فراهم کنند. با این حال ، آنها با ریسک مالی بیشتر و بار اداری ، به ویژه برای کارفرمایان کوچک همراه هستند.

در یک برنامه درمانی خود بیمه شده ، شما مسئول محاسبه هزینه های ثابت و متغیر طرح هستید. پیش بینی هزینه باید شامل هزینه های خدمات اداری ، حق بیمه متوقف شده و سایر هزینه های تعیین شده باشد. این همچنین می تواند شامل هزینه های مدیریت کارکنان ، هزینه های مدیر شخص ثالث یا هزینه های مدیریت نرم افزار باشد.

هزینه های دیگر شامل پرداخت ادعای مراقبت های بهداشتی است که بسته به ارسال از طرف کارمندان و وابستگان آنها می تواند از ماه به ماه متفاوت باشد.

برای کاهش ریسکی که با برنامه های خود بیمه می شود ، می توانید بیمه متوقف یا ضرر بیش از حد را اجرا کنید ، که شما را برای ادعاهای بهداشتی که بیش از یک مقدار مشخص است ، بازپرداخت می کند. این پوشش را می توان برای پوشش ادعاهای فاجعه بار در یک شخص تحت پوشش (معروف به پوشش خاص) یا ادعاهای کارمندان که به طور قابل توجهی از سطح مورد انتظار برای گروه افراد تحت پوشش (معروف به پوشش کل) استفاده می شود ، استفاده کرد.

ترتیب بازپرداخت سلامت (HRA) مزایای یک برنامه بیمه شده خود را بدون همه سردردها به کارفرمایان می دهد

اگر می خواهید انعطاف پذیری یک برنامه درمانی خود بیمه شده بدون ریسک مالی یا بار اداری ، یک HRA پاسخ باشد. HRA یک نوع متناوب از برنامه بهداشتی با تأمین مالی است که در آن یک صاحب مشاغل کارمندان را برای واجد شرایط بودن هزینه های پزشکی بازپرداخت می کند.

از آنجا که بیمه درمانی گروه سنتی اغلب برای کارفرمایان کوچک بسیار گران است ، HRA می تواند روشی ساده و دوستانه برای ارائه یک مزیت بهداشتی معنی دار باشد. HRA می تواند به شما در کنترل هزینه ها کمک کند زیرا آنها مشمول افزایش نرخ حق بیمه سالانه مانند برنامه های بیمه درمانی گروهی نیستند. علاوه بر این ، آنها با ریسک مالی که سایر برنامه های خود تأمین می کنند انجام نمی دهند زیرا به کارفرمایان اجازه می دهند بودجه ماهانه ثابت را تعیین کنند که از آنها فراتر نرود.

با HRA ، کارفرمایان کمک هزینه ماهانه و بدون مالیات را تعیین می کنند که کارمندان می توانند از آنها برای بازپرداخت حق بیمه درمانی شخصی خود و سایر هزینه های پزشکی واجد شرایط خارج از جیب استفاده کنند. پس از برقراری کمک هزینه ، کارمندان نمی توانند از این حد عبور کنند.

برای دریافت بازپرداخت ، کارمندان اثبات هزینه واجد شرایط ، به طور معمول به صورت یک رسید را ارائه می دهند. پس از تصویب هزینه ، بازپرداخت مطابق برنامه پرداخت تعیین شده شما ارسال می شود.

برای درک تفاوت بین سه HRA محبوب ، در مورد هر یک از آنها در زیر بحث می کنیم.

کارفرمای کوچک واجد شرایط HRA (QSEHRA)

یک QSEHRA به کارفرمایان این امکان را می دهد تا کارمندان را برای هزینه های حق بیمه ماهانه ، واجد شرایط بودن خدمات پزشکی و سایر هزینه های خارج از جیب ، بدون پرداخت مالیات ، بازپرداخت کنند. در صورتی که کارمند تحت پوشش بیمه نامه حداقل پوشش ضروری (MEC) باشد ، بازپرداخت ها نیز می توانند از مالیات بر درآمد آزاد باشند.

QSEHRA فقط برای کارفرمایانی با کمتر از 50 کارمند تمام وقت است. کارفرمایان همچنین محدود به محدودیت های مشارکت هستند و باید مبلغ بازپرداخت یکسانی را به کلیه کارمندان W-2 تمام وقت ارائه دهند. سرانجام ، یک QSEHRA همزمان با یک برنامه بیمه درمانی گروهی ارائه نمی شود - شما نیاز به انتخاب یکی یا دیگری دارید.

با QSEHRA ، کارفرمایان می توانند بدون شکستن بانک یا تحمل سردرد اجرای یک برنامه گروهی سنتی ، مزایای بهداشتی و درمانی را ارائه دهند.

پوشش فردی HRA (ICHRA)

مانند QSEHRA ، کارفرمایانی که یک ICHRA ارائه می دهند ، به کارمندان خود کمک هزینه ای را که می توانند برای خرید برنامه بیمه درمانی شخصی خود در بازار یا مبادله ایالتی خود استفاده کنند ، می دهند.

این یک مزیت است زیرا مبادلات گزینه های بسیار بیشتری را از آنچه ممکن است از یک برنامه کاملاً بیمه شده دریافت کنند ، ارائه می دهند. کارفرمایان همچنین می توانند هزینه های خارج از جیب مانند کپی و کسر برای بازپرداختهای بدون مالیات را پوشش دهند.

یک ICHRA بار اجرای یک برنامه بهداشتی را از کارفرما می گذارد. برای کاهش ریسک نیازی به خرید پوشش متوقف ندارید ، و لازم نیست نگران هزینه های متغیر باشید. برنامه بیمه شخصی پرداختهای پزشکی را انجام می دهد و مبلغ کمک هزینه ثابت شما باعث می شود سود و مقرون به صرفه باشد.

با استفاده از ICHRA ، کارفرمایان می توانند تصمیم بگیرند که کارمندان واجد شرایط شرکت بر اساس کلاس های کارمندان هستند ، کمک هزینه های ماهانه خود را تعیین می کنند و در حالی که کارمندان می توانند نوع برنامه مورد نظر خود را انتخاب کنند ، به مدیریت مشاغل خود باز می گردند.

کارفرمایان در هر اندازه می توانند یک ICHRA را به عنوان فواید سلامتی خود پیاده سازی کنند.

HRA یکپارچه

HRA یکپارچه یا پوشش گروهی HRA (GCRA) برای کارفرمایانی است که در حال حاضر یک برنامه بیمه درمانی گروهی ارائه می دهند که به دنبال مکمل آن برنامه هستند و به کارمندان خود کنترل بیشتری بر مزایای سلامتی خود ارائه می دهند.

کارفرمایان می توانند کمک هزینه ماهانه را برای تأمین هزینه های کسر ، کپی و هزینه های خارج از جیب تعیین کنند. کارفرمایان می توانند تقسیم هزینه را پیاده سازی کنند و به آنها اجازه می دهند درصد را انتخاب کنند که کارمندان مسئول پرداخت آن هستند.

بیش از 200 هزینه تنظیم شده با IRS وجود دارد که واجد شرایط بازپرداخت هستند ، مانند هزینه های مختلف پزشکی ، دندانپزشکی و بینایی. این انعطاف پذیری به کارفرمایان کمک می کند تا با قرار دادن یک برنامه گروهی سنتی در کنار یک گزینه تکمیلی قابل تنظیم تر برای پر کردن شکاف ها با بازپرداختهای بدون مالیات ، کارمندان را جذب و حفظ کنند.

نتیجه

یک برنامه بهداشتی کاملاً بیمه شده ، الگوی سنتی ساخت یک برنامه بهداشتی تحت حمایت کارفرمایان است و آشناترین گزینه برای کارمندان است. از طرف دیگر ، برنامه های خود بیمه شده توسط یک کارفرما تأمین می شود ، اغلب برای کاهش هزینه های بیمه درمانی. در حالی که برنامه های کاملاً بیمه شده پیش بینی و ایمنی را ارائه می دهند ، اگرچه با هزینه ای ، مزایای برنامه های خود تأمین مالی می تواند جذاب تر باشد.

HRA یک گزینه خود بیمه شده است که مزایای هزینه برنامه های بیمه شده خود را بدون خطر و دردسر اضافی ارائه می دهد ، در حالی که گزینه های برنامه را برای کارمندان خود افزایش می دهد. با یکی از مشاوران مزایای شخصی ما تماس بگیرید تا ببینید که چرا HRA گزینه مناسبی برای سازمان شما است.

این مقاله در ابتدا در 15 اکتبر 2021 منتشر شد. آخرین بار در تاریخ 2 سپتامبر 2022 به روز شد.

مباحث: بیمه درمانی گروهی ، مزایای بهداشتی ، ICHRA ، QSEHRA در ابتدا در تاریخ 2 سپتامبر 2022 منتشر شد. آخرین به روز شده در 9 دسامبر 2022.

اشتراک گذاری: